L’assurance complémentaire est un sujet fréquemment abordé lors de l’achat ou de la location d’une voiture neuve. Aujourd’hui, les automobilistes sont familiers avec l’assurance automobile classique. En revanche, l’assurance complémentaire est une forme d’assurance spécifique qui couvre la différence entre la valeur du véhicule et le solde restant du prêt en cas d’accident, de perte totale ou de vol. Il est essentiel de comprendre le fonctionnement de l’assurance complémentaire et de savoir s’il est nécessaire de se renseigner sur les différentes protections possibles.
Comprendre l’assurance GAP
L’assurance GAP, ou « Protection des actifs garantie », couvre la différence, ou « l’écart », entre la valeur de votre voiture en cas d’accident ou de vol et le montant dû sur votre prêt ou votre contrat de leasing. Les voitures ayant tendance à perdre de la valeur au fil du temps après leur achat, il n’est pas rare que la valeur du véhicule soit inférieure au montant dû sur le prêt en cas de perte totale. Cette assurance est conçue pour vous éviter de recevoir une facture pour un véhicule dont vous n’êtes plus propriétaire en cas d’accident ou de vol.
Comment fonctionne l’assurance Gap
Normalement, l’assurance auto arbitrale indemnise les assurés uniquement en fonction de la valeur marchande du véhicule au moment de l’accident ou du vol. Cependant, comme les voitures et autres véhicules similaires perdent de la valeur avec le temps, la valeur marchande peut être inférieure au montant du prêt. Par exemple, si vous possédez un véhicule d’une valeur de rachat de 15 000 $ et que vous remboursez 20 000 $, votre assurance auto standard ne couvrira que 15 000 $, et vous devrez régler les 5 000 $ restants. C’est là qu’intervient l’assurance Gap, qui couvre les 5 000 $ restants après la perte de votre véhicule.
Qui a besoin d’une assurance complémentaire ?
C’est pourquoi l’assurance complémentaire est particulièrement adaptée lors d’un leasing ou d’un prêt auto pour une voiture neuve, si l’apport initial est faible. Comme la valeur de la voiture diminue rapidement, jusqu’à un vingtième de sa valeur au cours de la première année, il est fort probable que le solde de votre prêt dépasse la valeur totale de la voiture en cas de défaillance totale. Comme prévu, l’assurance complémentaire est également une bonne option pour ceux qui remboursent leur prêt auto sur une longue période, par exemple plus de 60 mois, car c’est à ce moment-là qu’il faut du temps pour que le solde atteigne le taux de dépréciation du véhicule.
Avantages de l’assurance Gap
L’un des avantages majeurs d’une assurance complémentaire est de vous couvrir en cas de perte totale ou de vol du véhicule. Ainsi, lorsque vous devrez rembourser un prêt auto, celui-ci n’existera probablement plus sur le marché. C’est particulièrement vrai si, par exemple, vous avez une valeur supérieure à celle de la voiture, ce qui signifie que vous êtes en situation de prêt à l’envers. L’autre avantage est le bénéfice psychologique que peut procurer le fait de ne pas avoir à payer de supplément en cas de sinistre. L’assurance complémentaire est généralement relativement peu coûteuse et peut être incluse dans une police d’assurance auto ou souscrite auprès d’une autre compagnie.
Situation dans laquelle l’assurance GAP peut ne pas être requise
Néanmoins, il existe plusieurs cas où il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance complémentaire. Par exemple, si l’acheteur verse un acompte lors de l’achat du véhicule ou si le contrat arrive à échéance, le montant restant dû devrait être égal ou presque à la valeur du véhicule. Dans ce cas, la différence entre le montant du prêt et la valeur du véhicule est faible ; vous pourriez donc ne pas avoir besoin de cette couverture. Enfin, si vous achetez une voiture d’occasion déjà dépréciée, souscrire une assurance complémentaire ne sera pas très utile, car la dépréciation a déjà eu lieu.
Comment souscrire une assurance complémentaire
Il existe plusieurs façons de souscrire une assurance complémentaire. De nombreux concessionnaires automobiles insistent pour que vous souscriviez une assurance complémentaire lors du financement ou de la location de votre véhicule ; il n’est pas rare qu’elle soit incluse dans leurs contrats. Cependant, les concessionnaires qui proposent une assurance complémentaire peuvent être plus coûteux que toute autre police. Il est recommandé de vérifier auprès de votre assureur actuel s’il propose une assurance complémentaire en complément de votre contrat. Cette assurance, bien que moins chère, est probablement proposée de toute façon. Il est toutefois possible de souscrire une assurance complémentaire auprès d’autres compagnies d’assurance proposant ce type de police.
Coûts de l’assurance complémentaire
Le coût d’une assurance complémentaire varie en effet selon le fournisseur et la valeur du véhicule à couvrir. En complément d’une assurance auto, le coût annuel de l’assurance complémentaire varie entre 20 et 40 dollars. En souscrivant auprès d’un concessionnaire, il est possible de souscrire une assurance complémentaire unique, dont le coût peut varier entre 400 et 700 dollars. Il peut y avoir de légères différences de prix, mais comme l’assurance complémentaire est peu coûteuse, elle peut être utilisée dans les cas où le demandeur présente un risque élevé pour son prêt auto.
L’assurance Gap en vaut-elle la peine ?
En fin de compte, il appartient à chacun d’évaluer la pertinence d’une assurance complémentaire pour déterminer si son achat est économique. Pour ceux qui achètent ou louent une voiture neuve et versent un petit acompte, une assurance complémentaire peut s’avérer très utile en cas de perte totale. Pour les personnes plus âgées, celles qui financent leur voiture ou celles qui craignent une dépréciation prématurée ou une perte de valeur rapide, l’assurance complémentaire est certainement un produit utile. Cependant, si vous êtes certain d’avoir encore un arriéré inférieur à la valeur de votre voiture ou si votre solde a considérablement diminué, cette couverture peut ne pas être indispensable.
Conclusion
Il s’agit d’une option d’assurance intéressante qui offre un soulagement considérable en cas de perte totale ou de vol de votre véhicule. Elle correspond à la différence entre la valeur du véhicule et le solde restant du prêt, si le propriétaire ne possède plus le véhicule et doit le payer. Bien que cette information ne soit pas obligatoire, elle est utile pour ceux qui ont acheté un véhicule neuf en location-vente, avec un faible apport et des conditions de crédit longues. Il est donc judicieux de prendre le temps d’examiner certains facteurs, tels que votre situation personnelle et les coûts associés à l’assurance.
